Стоит ли брать машину в кредит

Не все автолюбители располагают нужной суммой для покупки выбранной модели машины. Решением для многих в этой ситуации становится автокредитование. Но стоит ли брать машину в кредит? С одной стороны, это реальная возможность разделить большой платеж на несколько посильных частей. С другой стороны, за то время, что автолюбитель будет выплачивать кредит, авто может выйти из строя и взносы при этом не аннулируются.

Преимущества кредитного договора

• Банки часто дают кредиты без поручителей и дополнительных залогов – под залог нового транспортного средства. Это повышает безопасность автокредита: если Вы не сможете вносить платежи, Вы потеряете только купленный автомобиль.
• Большинство банков требует у заемщика оформления страховки на авто. Это гарантирует, что машина останется на ходу и будет отлично функционировать.
• Благодаря кредиту Вы можете выбирать из большого количества как новых, так и подержанных авто различной стоимости.
• Многие автосалоны с банками связывают партнерские отношения. Это позволит получить при оформлении кредита скидки и бонусы, низкие проценты или даже нулевую ставку.
• Кредит поможет Вам купить комфортабельный дорогой автомобиль при среднем доходе.
• Разнообразие программ автокредитования позволяет выбрать наиболее выгодную схему сотрудничества.
• Вы можете досрочно погасить кредит, реструктурировать его и др.

Недостатки автокредитования

• Переплата по кредиту за 5 лет в среднем составляет 50% от стоимости автомобиля. При этом машины с каждым годом дешевеют.
• Сумма ежемесячного взноса может измениться только в результате реструктуризации, которой довольно сложно добиться. Такая ситуация может возникнуть, если Вы потеряли работу или вынуждены платить, например, за ремонт или лечение.
• Банк имеет право увеличивать проценты по кредитам или реструктурировать долг по своему усмотрению.
• Оформление кредита требует времени и сил: нужно собрать документы, подать их на рассмотрение, дождаться решения и подписать множество документов.
• По сути, до окончания выплат по кредиту автомобиль принадлежит Вам не полностью. Вы не сможете его подарить или продать.
• За каждые сутки просрочки платежа начисляется пеня.
• Платежи нельзя пропускать.
• Во время оплаты кредита при среднем уровне доходов придется отказаться от развлечений и отдыха – путешествий, поездок в другие города, экскурсий, проведения праздников и др.
• Если Вы не выплатили долг, банк может начать процедуру отчуждения имущества. В результате автолюбитель может остаться и без авто, и без денег. Некоторые финансовые организации начисляют пеню, которую нужно платить даже после отчуждения имущества. Это связано с тем, что штрафы в тело кредита не входят.

Все штрафные санкции касаются только нерадивых плательщиков. С заемщиками, которые своевременно делают взносы и ответственно подходят к вопросам кредитования, не возникнет подобных ситуаций.

Подводные камни кредитования

• При покупке транспортного средства в кредит нужно оформить полис КАСКО. Стоимость страховки составляет приблизительно 8% от стоимости автомобиля в год. Если в автосалоне Вам предложили специальную цену или беспроцентный кредит, то из-за КАСКО Вы не получите никакой выгоды. А еще придется оформить и ОСАГО.

Каждый банк продвигает услуги страховой компании-партнера. В результате Вам могут предложить не самую демократичную по стоимости программу.

Также стоит учесть, что многие банки предусматривают комиссию за открытие и закрытие счета, его обслуживание. Это также составляет несколько процентов от стоимости выбранного автомобиля.

• Покупка авто за наличные более выгодна, чем автокредитование. Но зачастую автовладелец принимает решение исходя из сроков получения авто. Если Вы копите деньги, то можете потратить пару лет, а если берете кредит в банке, то можете сесть за руль уже через несколько дней.
• Беспроцентный кредит на деле часто оборачивается высокими процентными ставками, дорогой страховкой, небольшим сроком погашения (не более 2 лет), 50% первоначальным взносом. При таком кредитовании выбор моделей авто достаточно бедный.
• Экспресс-кредиты, кредиты без справок о доходах и первоначального взноса должны насторожить. Кредиты на самых выгодных для заемщика условиях выдаются с подтверждением доходов, приличным первым взносом и полной страховкой.

Когда стоит брать кредит?

Смело покупать авто в кредит можно в следующих случаях:

• Для бизнеса (например, такси). Автомобиль, который Вы используете, принесет Вам постоянный доход и окупит стоимость кредита.
• Резкое повышение цен. В такой ситуации гораздо выгоднее взять кредит и получить авто сейчас, чем бесконечно копить наличные.
• Решение транспортного вопроса. Это касается в первую очередь жителей пригорода, где общественный транспорт ходит нерегулярно или не ходит вообще (в ночное время).
• Приобретение уникального авто. Кредит можно брать, если случайно Вам попался автомобиль, который Вы очень долго искали: например, машина из лимитированной серии, которой нет в свободной продаже.

Оправдан кредит и в том случае, если:

• Ваш доход высок, но и тратите Вы много. Кредит планируете погасить за несколько месяцев.
• Вы располагаете значительной суммой (70% от суммы) и берете кредит на небольшой срок (год).
• У Вас есть сумма для покупки базовой комплектации авто. Небольшой кредит нужен для приобретения дополнительного комплекта опций.

Можно сделать следующий вывод: кредит выгоднее всего брать на непродолжительное время – это позволит избежать многотысячных переплат.

Когда кредит не нужен?

Стоит несколько раз подумать, прежде чем брать кредит, если:

• Вы располагаете единственным источником дохода;
• Платеж по кредиту равен 30% от ежемесячного дохода;
• Вы покупаете первый автомобиль. Расходы на обслуживание авто, ремонт и топливо нередко становятся сюрпризом для начинающих автолюбителей.

Чтобы взять кредит, у Вас должна быть постоянная работа и доход, позволяющий вносить обязательные платежи. Остается только выбрать авто и банк с подходящей программой. При оформлении документов внимательно изучайте каждый пункт, а лучше проконсультируйтесь насчет возможных рисков с проверенным юристом. Просчитайте итоговую стоимость кредита, ежемесячные платежи и потенциальные форс-мажорные ситуации. В этом случае кредит будет безопасным и не доставит Вам проблем.

Кредитный калькулятор КИА

Эксперт рассказал, почему не стоит брать кредит под Новый год

https://ria.ru/20201219/kredit-1589994285.html

Эксперт рассказал, почему не стоит брать кредит под Новый год

Эксперт рассказал, почему не стоит брать кредит под Новый год

Кредит, в принципе, не стоит брать, если нет понимания, как его потом выплачивать. Но Новый год добавляет дополнительных негативных факторов. О рисках займов у… РИА Новости, 19.12.2020

2020-12-19T01:20

2020-12-19T01:20

2020-12-19T01:20

павел сигал

новый год

кредит

экономика

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn24.img.ria.ru/images/07e4/0c/11/1589726450_0:160:2000:1285_1920x0_80_0_0_ec0031907e25a9123a1ee68f0945800f.jpg

МОСКВА, 19 дек – РИА Новости. Кредит, в принципе, не стоит брать, если нет понимания, как его потом выплачивать. Но Новый год добавляет дополнительных негативных факторов. О рисках займов у финансовых организаций на исходе года рассказал агентству «Прайм» первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал. Во-вторых, не стоит брать кредиты на покупку подарков и само празднование, когда нет постоянно стабильной работы или источника дохода, добавляет он.По мнению Сигала, январь и февраль традиционно довольно сложные месяцы для бизнеса и без кризиса. Может произойти так, что размер премии или самой зарплаты окажется ниже, чем ожидалось, тогда будет сложно выплатить заемные средства в срок, а в противном случае ухудшается кредитная история.»В случае потери работы человек также будет вынужден экстренно искать средства. Если кредит реально нужен, стоит взвесить силы и внимательно читать договор, задавая вопросы сотруднику банка и уточняя самые непонятные моменты», — заключил эксперт.

https://ria.ru/20201215/sberbank-1589386913.html

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2020

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn21.img.ria.ru/images/07e4/0c/11/1589726450_31:0:1808:1333_1920x0_80_0_0_bf5ace578c371bfe73dfc27cbd20e9bd.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

павел сигал, новый год, кредит, экономика

МОСКВА, 19 дек – РИА Новости. Кредит, в принципе, не стоит брать, если нет понимания, как его потом выплачивать. Но Новый год добавляет дополнительных негативных факторов. О рисках займов у финансовых организаций на исходе года рассказал агентству «Прайм» первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.

«Во-первых, банки перед Новым годом создают различные интересные кредитные предложения, и клиенты в предвкушении праздников зачастую даже не читают условия договора. Они могут быть хорошими, но предусматривать жесткие меры в случае просрочек», — отмечает эксперт.

Во-вторых, не стоит брать кредиты на покупку подарков и само празднование, когда нет постоянно стабильной работы или источника дохода, добавляет он.

По мнению Сигала, январь и февраль традиционно довольно сложные месяцы для бизнеса и без кризиса. Может произойти так, что размер премии или самой зарплаты окажется ниже, чем ожидалось, тогда будет сложно выплатить заемные средства в срок, а в противном случае ухудшается кредитная история.

«В случае потери работы человек также будет вынужден экстренно искать средства. Если кредит реально нужен, стоит взвесить силы и внимательно читать договор, задавая вопросы сотруднику банка и уточняя самые непонятные моменты», — заключил эксперт.

15 декабря 2020, 19:10

Сбербанк спрогнозировал рост кредитных ставок из-за цифрового рубля

5 способов решить, покупать автомобиль в лизинг или в кредит

В нашей предыдущей статье «5 неизвестных вам фактов о лизинге для физических лиц» мы постарались дать общее представление об автолизинге. 

Сегодня мы подготовили детальное сравнение лизинга для физлиц и автокредита – не по каким-то надуманным параметрам, а по самым что ни на есть практичным:

• Срок, на который вы покупаете автомобиль
• Какую марку вы собираетесь покупать
• Сколько у вас свободного времени
• Какие у вас доходы
• И – внимание! – любите ли вы азартные игры

Согласитесь, такого сравнения вы еще не видели.

1. Срок, на который вы покупаете автомобиль

Обычно вы знаете и сознательно планируете, на какой срок будет куплен автомобиль. Чаще всего это не первая ваша машина – и исходя из предыдущего опыта вы понимаете, каков для вас оптимальный «цикл владения». Также вы при этом учитываете факторы роста своих доходов (и покупки более дорогой машины), появления у вас детей (с необходимостью в более вместительном авто) и т.д.

Автокредит хорош, если вы покупаете автомобиль навсегда или на долгий срок – то есть планируете пользоваться им около 4-5 лет. Тогда, при условии  последующей удачной (!) перепродажи (см. пункт 5 «Любите ли вы азартные игры»), автокредит получится выгоднее, чем лизинг.

Лизинг для физических лиц оптимален при планируемом сроке владения авто от 1 до 3 лет, так как дает возможность пользоваться автомобилем с ежемесячными платежами, которые будут в 2-3 раза меньше, чем при автокредите на аналогичный срок. А в конце лизинга можно будет легко заменить автомобиль на новый. 

2. Какую марку автомобиля вы собираетесь покупать?

Этот пункт поможет вам ответить на предыдущий вопрос – о планируемом сроке владения. Статистика неумолима и неподкупна: марки одних моделей меняются быстрее других.

Если вы покупаете отечественный автомобиль (который, по статистике, будете использовать 5 с лишним лет ), то лучше всего вам подойдет автокредит. А вот при покупке иномарки, особенно премиум-класса (Mercedes, BMW, Audi, Volkswagen и др.), которую вы, по статистике, смените на новую через 2,5-3 года, выгоднее воспользоваться лизингом.

3. Сколько у вас обычно свободного времени?

Время, которое вы тратите на покупку автомобиля при кредите и при лизинге, обычно, одинаково. И там и тут от вас потребуют некий пакет документов (обычно – паспорт и водительское удостоверение) и примут решение по заявке в срок от 15 минут. Совсем другое дело – время, которое вам придется потратить на продажу старого автомобиля, когда, выплатив кредит или лизинговые платежи, вы решите заменить его на новый. И здесь мы предлагаем уже сейчас оценить, каким количеством свободного времени вы обладаете. Размещение объявления и фото, круглосуточные звонки, которые буду преследовать и после продажи авто, бесконечные показы, повторение одного и того же текста и просьбы о скидке – все это занимает огромное количество времени, раздражает, мешает работе и лишает выходных. Если его мало сейчас – странно ожидать, что через 3 года (4, 5, 6 и т.д. лет) его вдруг станет много.

Если у вас достаточно времени на этот процесс, то автокредит – это ваш выбор.

В противном случае, если вы занятой человек или у вас есть интересные хобби за рамками торговли антиквариатом – выбирайте лизинг для физических лиц. Через 2-3 года вы просто вернете старый автомобиль в лизинговую компанию и пересядете на новый (см. факт №5 «После окончания срока лизинга вы можете пересесть на новый автомобиль с теми же ежемесячными платежами» из нашей предыдущей статьи).

4. Какие у вас ежемесячные доходы?

На этот – часто болезненный – вопрос нужно ответить максимально честно, чтобы реально оценить, можете ли вы себе позволить именно тот автомобиль, который хотите. 

В автокредите ежемесячные платежи довольно высоки. Если вы готовы их выплачивать за желанный автомобиль – нет проблем. Кроме того,  вы можете снизить размер платежей, оформив более долгосрочный кредит (допустим, на 5 лет). Однако при этом общая стоимость кредитного договора за весь срок существенно увеличится. Или вы можете умерить аппетит и приобрести авто классом ниже или другой марки. В общем, варианты есть, но они не самые приятные.

В лизинге ежемесячные платежи в 2-3 раза меньше, поэтому вы точно сможете купить тот автомобиль, который нравится (или даже классом выше / улучшенной комплектации) – или использовать освободившиеся деньги на личные цели. Решайте.

5. Вы любите азартные игры?

Ответ на этот вопрос наилучшим образом продемонстрирует, готовы ли вы продавать свой автомобиль сами и доставит ли вам это удовольствие. 

Если вы купили автомобиль в кредит и решили поменять его на новый, вы столкнетесь с не самой приятной процедурой продажи автомобиля «с рук». И здесь нужно учитывать несколько факторов, а также обладать сильными, часто на уровне экстрасенсорики, навыками прогнозирования:

• Реальная стоимость б/у авто по статистике дилеров (действительно совершенные сделки) на 10-15% ниже цен на «Яндекс.Авто» или Auto.ru. Потому что на этих и подобных им порталах средняя цена, на которую все обычно ориентируются, – это начальная цена без учета торга. А вот реальные цены покупок показывает именно статистика дилеров. На какую стоимость продажи вы рассчитывали N лет назад при покупке автомобиля – вероятно, на среднюю с автопорталов? 
• Принимаете ли вы на себя риск потери автомобилем в стоимости из-за ДТП?
• Уверены ли вы, что сегодня сможете предсказать состояние рынка через 3 года (4, 5, 6 лет и т.д.) и продать по нужной вам, а не рыночной цене?

А при покупке автомобиля в лизинг все эти риски берет на себя лизинговая компания. Вам не нужно тратить на это время и нервы, брать на себя риски, примерять роль гадалки или великого эксперта в ценах на авто (учитывая то, насколько даже профессионалы ошибаются в прогнозах по стоимости активов в многолетней перспективе). 

Кроме того, в конце срока лизинга у вас есть несколько вариантов: автомобиль можно вернуть, выкупить в собственность или продолжить им пользоваться, продлив договор. В результате:

• Можно отложить важное решение на потом, когда для него появятся данные – а не в момент покупки, как при кредите;
• Не нужно сейчас гадать, сколько будет стоить машина через много лет;
• В конце срока лизинга можно заработать на разнице между выкупной стоимостью и рыночной стоимостью авто (да, даже так).

Заключение

Вот мы и рассмотрели все те факторы, которые на практике влияют на то, каким способом купить автомобиль. В заключение предлагаем вам провести «самодиагностику» – и определиться, лизинг или автокредит подходит именно вам.

Стоит ли брать машину в кредит в автосалоне, все «за» и «против»

Автомобиль это востребованное средство передвижения, которое может себе позволить далеко не каждый. А новый автомобиль и вовсе для многих остаётся заветной мечтой. При неимении полной суммы для покупки авто появляется вопрос о кредите. Чтобы не потерпеть лишних убытков, нужно разобраться детальнее, почему кредитование бывает выгодным и не очень.

Преимущества

Существует несколько видов кредитов, которым свойственно отличаться друг от друга. Самые распространённые из них: автокредитование и потребительский. Основное отличие их в том, что потребительский кредит может быть нецелевым и не требует обязательного страхования, в отличие от автокредита.

Важно! Обычно один автосалон может сотрудничать с 5-15 банками, каждому из них есть что предложить покупателю.

Кредит на средство передвижения это одна из категорий целевого кредита. У этого способа прибрести средство передвижения есть определённые преимущества:

• не нужно все заработанные деньги откладывать на дорогую покупку;
• можно купить авто практически за неимением денег;
• значительный выбор программ кредитования. Они прописывают разные сроки и условия.

Недостатки

Помимо многих значительных преимуществ кредитования, существуют и недостатки. Чаще всего к ним относят:

1. Страхование каско, которое автоматически увеличивает сумму для покупки авто.
2. Займовые предложения не всегда являются выгодными, всё зависит от автосалона и банка, с которым он сотрудничает.
3. При оформлении заёмщик должен подтвердить способность выплачивать долг. Поскольку обязательные выплаты немаленькие, с подтверждением могут возникнуть препятствия.
4. До полной выплаты всей суммы авто остаётся банковским имуществом.

Рекомендуем для прочтения:

Выгодно ли брать автокредит

Существуют особенности автокредита:

1. Залог в виде автомобиля. Пока кредит не будет исчерпан, собственник не имеет права распоряжаться — покупать и продавать машину. У банка есть право изъять ТС, если задолженность не будет уплачиваться.
2. Целевой кредит означает, что денежные средства банк выдаёт на определённое приобретение. Часто покупатель даже не держит денег в руках, банк сам напрямую рассчитывается с автосалоном. В случае, если покупатель занял целевой кредит на одну покупку, а потратил на другую, банк на законных основаниях может потребовать вернуть деньги раньше срока с процентами. Стоит учитывать, что автокредит может предусматривать определённую программу, которая может прописывать требования к автомобилю, с целью покупки которого берут кредит.
3. Страховка. Обычно это каско. Приобретая страховку, уменьшается риск для субъектов потерять свои средства, если машина попадёт в ДТП. Банки могут предложить включать стоимость страховки в кредитную сумму. В таком случае не нужно забывать, что за полис будут начисляться дополнительные проценты, зависимо от того, сколько будет стоить транспорт.

Сейчас есть несколько вариантов, где брать кредит. Этим занимаются не только отделения банков, но и салоны авто. Самый комфортный и вариант — взять в салоне. Тогда процедурой оформления займётся специальный дилер. Стоит самостоятельно продумать и рассчитать стоимость услуг дилера, чтобы предусмотреть возможную переплату.

Услуги банка становятся выгоднее в случае, когда у покупателя есть время и возможность заняться оформлением самостоятельно. Этот вариант предусматривает оптимальные и рациональные процентные ставки. Как автосалоны, так и банки тесно сотрудничают со страховыми компаниями, поэтому навязывают много услуг по страхованию транспортного средства и водителя.

Важно! Сумма платежа по кредиту составляет до 50% от дохода собственника автомобиля или его семьи.

Когда стоит брать

Прежде чем брать автокредит, стоит определиться с тем, что будет выгодным для бюджета покупателя. Нужно рассмотреть программы и выбрать желаемый автомобиль. Важно узнать надёжность салона и банка, в котором будет совершаться сделка, проценты начислений и наличие скрытых комиссий.

В каких случаях не нужно брать кредит

Автокредит подходит не для всех покупок нового транспорта.Если для покупателя прежде всего важна способность распоряжаться предоставленными средствами, то лучшим выбором будет потребительский кредит. Когда есть возможность выплатить половину стоимости, можно воспользоваться факторингом. Факторинг это примерно то же, что и беспроцентная рассрочка. При этом покупатель оплачивает 50 % от суммы, а потом делает равные взносы без процентов. Об этой услуге нужно узнавать непосредственно в автосалоне. Не стоит брать автокредит, если имеются ещё не погашенные кредиты или есть плохая кредитная история.

Знаете ли вы? Около 165 тысяч автомобилей производится ежедневно по всему миру.

Советы и рекомендации

Перед покупкой машины нужно заняться тщательным выбором лучшего варианта. Для покупателя важно объективно оценить свои силы и материальные возможности не только на момент покупки, но и на перспективу. Преимущество похода в банк состоит в том, что есть возможность для начала взять автокредит, а потом отправиться в автосалон за приобретением.

Существует несколько этапов, которыми нужно заняться перед оформлением кредита:

• проверить банковскую лицензию, правила кредитования. Они представлены на официальном сайте банка или же в отделении;
• собрать документы, предусмотренные банком. Обязательными будут: удостоверение личности, права, документ, который подтверждает платёжеспособность;
• получить одобрительное решение банка и отправиться в салон за покупкой.

Можно отправиться сразу в салон, но в таком случае специальный дилер привяжет покупку к определённому банку и возможности выбирать у покупателя не будет.

Чтобы купить машину по автокредиту в салоне, нужно:

1. Выбрать необходимый транспорт.
2. Узнать о банковских партнёрах, с которыми придётся иметь дело.
3. Предоставить нужные документы.
4. Заключить кредитный договор и приступать к составлению акта приёма-передачи ТС.

Знаете ли вы? Больше 80 % деталей машины могут успешно подвергаться вторичной переработке.

Для системы автокредитования существуют льготы. Они предусматривают условие, что отечественный автомобиль обойдётся дешевле, нежели иномарка. Модели машин могут быть иностранными, но сборка должна осуществляться на территории Российской Федерации.

Автоматически покупатель может претендовать на льготы, если у него есть 2 детей возрастом до 18 лет и это первый его автомобиль.

Автокредитование это реальная возможность приобрести автомобиль мечты, когда нет возможности накопить. Чтобы избежать рисков, важно знать все особенности покупки ТС через банки и автосалон. Если соблюдать рекомендации, то сделка пройдёт успешно и выгодно.

Подписывайтесь на наши ленты в таких социальных сетях как, Facebook, Вконтакте, Instagram, Pinterest, Yandex Zen, Twitter и Telegram: все самые интересные автомобильные события собранные в одном месте.

Отзывы клиентов об автокредитах Тинькофф Банка 2021

Аня Оценка: Нет

Оставила заявку на автокредит, прислали смс что одобрили, приехали в автосалон через 2 дня, там сказали что уже отказ, это нормально вообще?

Автокредиты

Что за банк Тинькофф, оставила заявку на автокредит, прислали смс что одобрили, приехали в автосалон через 2 дня, там сказали что уже отказ, это нормально вообще, что за обман?

Ответ банка

8 августа 2020, 16:37

Почему не стоит покупать автомобиль в кредит: 10 причин — Автомобильные новости — Банк сдерет с заемщика «три шкуры», а также отберет кучу времени

Если не хватает всей суммы на ту или иную вещь, покупка в кредит может стать выходом из ситуации. Однако, хорошенько поразмыслив над условиями, которые предлагают банки, понимаешь, что лучше взять деньги в другом месте. Рассмотрим десятку наиболее весомых аргументов против кредита в банке, передает VitaMarg.

1. Банк имеет право в одностороннем порядке менять процентную ставку. В договорах всех банков четко прописывается пункт, согласно которому банкиры имеют право изменять кредитную ставку без согласования ее с заемщиком. При этом служащие банка должны только уведомить человека, взявшего кредит, в срок от 10 до 20 дней до даты начала начисления процентов по кредиту в соответствии с новыми ставками, а также предоставить для заключения проект дополнительного соглашения к действующему договору.

2. Переплата по кассовому сбору. Очень часто, беря какой-либо кредит, в котором указана определенная процентная ставка, на первый взгляд гораздо меньшая, чем в других банках, заемщик не видит множества скрытых «подводных камней». Выбрав определенный банк за то, что у него минимальная из всех существующих процентная ставка, потребитель не замечает в хитро составленном договоре переплату по кассовому сбору, которая может полностью перекрыть разницу в процентах с другими финансовыми учреждениями, а в отдельных случаях и превысить итоговую сумму выплаты.

3. Одним из недавних ноу-хау, которые банки внесли в договор о предоставлении кредита, является страхование жизни и здоровья заемщика. А, как все прекрасно понимают, любая форма страхования стоит денег. Следовательно, заемщик, отважившийся взять кредит, к сумме выплат добавляет переплату за страховку жизни и здоровья. В случае его смерти банк все равно получит деньги, которые одалживал человеку при его жизни. При этом повесив на заемщика расходы, связанные со страхованием собственной жизни фактически в пользу банка.

4. Время, как известно, деньги. Если кредит берется в банке, в котором у заемщика открыт счет, нужная сумма, при условии ее наличия на счету, автоматически сходит со счета в нужный день месяца. В противном случае, если заемщик не имеет открытого счета в банке, ему приходится ежемесячно терять время на то, чтобы добраться до нужного отделения. А после этого, отстояв длинную очередь, вносить деньги по кредиту.

5. Переплата по процентной ставке. Процентная ставка – это цена кредита. Цена денег. Это сумма средств, которые заемщик платит кредитору за использование кредита. Очень часто реальная процентная ставка превышает номинальную. Нередко бывает так, что человек, который подписывается платить, скажем, 15% годовых, в действительности платит 18% в год. Что значительно превышает стоимость кредита в целом.

6. Потеря денег на штрафе за просрочку платежа. Нередко бывает так, что зарплату задерживают на работе на один или два дня. Вместо 10 числа мы получаем заработанные деньги 12-го или 15-го. Задержка на несколько дней во многих компаниях считается нормой. В банке при выплате кредита дело обстоит совсем иначе. Если человек задерживает выплату кредита хотя бы на один день, ему начисляют штраф за просрочку. Банкиров не интересуют подробности, которые связаны с задержкой. Задержали деньги на работе или ездил на курорт отдыхать – штраф за просрочку все равно заплати.

В тренде

Украинцы сбросили валюту: что будет с долларом к майским праздникам

7. Помимо процентной ставки, которая начисляется за пользование кредитом ежемесячно, нередко существует еще и ежемесячная комиссия. Данная выплата причисляется к месячной процентной выплате по кредиту. Очень часто она бывает хорошо завуалирована в договоре. А упоенный эйфорией человек зачастую замечает различного рода дополнительные начисления лишь после того, как подпишет договор. Ну а в таком случае уже назад хода нет. Если подписался, придется платить.

8. Еще одним платежом является единоразовая комиссия банку. Обычно она колеблется в размере 1-2% от суммы кредита, но в беззалоговых и потребительских кредитах бывает очень даже внушительной. А в договорах про нее написано маленькими буквами внизу страницы. Благодаря этому потребитель может узнать о ее существовании лишь после подписания договора.

9. Приехав в банковское отделение для выплаты по взятому кредиту, человек получает неописуемое удовольствие от нервотрепки, связанной с очередями в кассу банка. В кассах многих банков встречаются не очень вежливые работники. Можно только представить настроение кассира, у которого под ухом постоянно стрекочет допотопный матричный принтер. Плюс ко всему в каждой очереди всегда найдется шумная бабушка, которая будет с причитаниями вспоминать, как хорошо было жить при коммунистах, и сетовать, как плохо мы живем сейчас.

10. Эйфория от покупки вожделенного транспортного средства в кредит через некоторое время может смениться горечью потери автомобиля. Он может разбиться или сгореть, учитывая истории с поджогами автотранспорта, которые относительно недавно начались в Киеве. Несмотря на то, что автомобиль застрахован, страховая компания может отказать в выплате за поджог автомобиля. Во многих страховых договорах четко прописано: ночью автомобиль должен находиться на охраняемой автомобильной стоянке, в противном случае страховая компания не несет за него ответственности. Например, возле моего дома в радиусе 3 км нет автомобильных стоянок. Следовательно, если мой автомобиль, купленный в кредит, сожгут, когда он будет стоять на улице под окном, страховая компания имеет право отказать в выплате страховки, а деньги банку вернуть все равно придется.

Нужно ли брать кредит в экономический кризис?

У многих российских граждан к сегодняшнему дню уже нет представления хорошей жизни без получения банковского кредита. В данный временной период многие граждане задаются следующим вопросом: стоит ли брать кредит с учетом нынешнего кризиса? Однозначный ответ на такой вопрос отсутствует. В данном случае большое значение имеют многочисленные факторы. Перед тем, как взять кредит, физическое лицо должно просто провести оценку потерь и выгоды, которые могут быть принесены банковским кредитом. И только после этого возможно принятие правильного для себя решения.

Стоит ли брать кредит на автомобиль в кризис?

Транспортное средство, приобретенное посредством кредитования – это очень серьезный вопрос. Это не является краткосрочным кредитом, а поэтому и решение следует принимать, проявив максимальную ответственность. Очень важно, чтобы возможности заемщика соответствовали его «желаниям». В период экономического кризиса найти кредитора, согласного на автомобильное кредитование – задача совершенно непростая.

Всегда можно найти кредиторов, которые согласятся выдать подобный кредит. Условия кредитования при этом могут оказаться очень выгодными. Возможно даже дополнительное обеспечение в виде поручителей. Причина следующая – огромная конкуренция среди финансово-кредитных организаций и снижение покупательской способности (то есть интерес физических лиц к кредитованию существенно уменьшается).

Для получения большего количества заемщиков и получения хоть какой-либо прибыли, банковскими учреждениями предлагаются и смягченные кредитные требования. Многие банковские организации даже идут на снижение процентной ставки. Заемщик, выбирающий предложения, должен действовать внимательно, поскольку всегда есть возможность взять плохой кредит, который может привести к множеству проблем.

Каждый человек стремится к получению выгодного кредита, и ни у кого нет желания получить плохой кредит, который может принести заемщику серьезные просрочки и различные неприятности. В кризис человек может использовать разные предложения и остановиться на наиболее удачном для себя варианте. Лучше всего, если данный вариант будет предусматривать поручителей. Выгодное получение кредита также возможно еще и под залог. Если используется такой вариант кредитования – поручители заемщику не нужны.

Погашать кредитную задолженность необходимо в конкретно установленные сроки. Если условия договора будут нарушены, сначала просто увеличится переплата. Если через несколько месяцев ничего не измениться и заемщик с кредитором не найдут соглашения о погашении задолженности, произойдет конфискация залогового имущества. Далее оно будет продано на аукционе. Выбор вида залога для обеспечения кредита выбирается заемщиком в самостоятельном порядке, но обязательно его согласование с кредитором.

Очень часто в качестве этого залога выступает приобретаемое транспортное средство, но возможно и использование иного автомобиля. Также возможен вариант с предложением кредитору собственной недвижимости. Фактически в любой ситуации возможен вариант, по которому берется банковский кредит на машину, который можно погашать досрочно.

Рассрочка на автомобиль считается выгодной альтернативой кредиту

Взять автомобиль можно и в рассрочку. Главное, чтобы рассрочка исчислялась в рублевой валюте, с обеспечением. Обязательно наличие поручителей. В данной ситуации кредитный размер не будет подвержен курсовым колебаниям. И размер годового процента будет небольшим. Такая сделка оформляется прямо сразу в салоне. Для работы лучше выбирать крупные организации – такие чаще всего дорожат своей репутацией, а посему не делают заемщикам предложений о плохом кредите.

Выгода рассрочки, в отличие от кредита, заключается в том, что переплата по ней – незначительна, да и то, лишь по той причине, что необходимо заниматься страхованием транспортного средства. Погасить рассрочку можно благодаря обязательным ежемесячным платежам, фактически всегда можно досрочно выплатить всю задолженность. Заемщику советуется не допускать просрочек, поскольку огромные задолженности могут привести к конфискации автомобильного средства. Для кредитования подобного типа могут потребоваться поручители и их поддержка.

Хочется также упомянуть о том факте, что банковскими организациями периодически проводятся различные акции и мероприятия. Порой возможна встреча акционных предложений о взятии кредита в рублях на транспортное средство. Случается этой порой в ситуациях, когда финансовой организации не хватает заемщиков, и она пытается всячески обратить на себя внимание: понижает годовые ставки, уменьшает первоначальный взнос (размер) и многое другое.

Среди предложений подобного типа порой можно наткнуться на плохой кредит. По этой причине, перед тем, как подписывать документы, стоит их тщательно изучить и прочесть. Изучая документ, стоит обратить внимание на следующие немаловажные факторы: существует ли дополнительная комиссия, можно ли досрочно погасить задолженность и не последует ли за этим финансовое наказание (наложение каких-либо штрафных санкций).

Получение автомобильного кредита возможно и в самом салоне. Поскольку этот кредит является долгосрочным, серьезным займом, делать все необходимо осознанно. Обращение в автомобильный салон лучше всего совершать в тот временной период, когда в нем действует какая-либо скидка. Ведь, несмотря на экономическую ситуацию, автомобильными компаниями продолжается выпуск транспортных средств, а дилерами регулярно обновляется их ассортимент.

Если какой-то тип автомобильного средства длительный временной период не интересен покупателям, в таком случае он попадает в акционный список. Оформление кредита происходит без поручителей (как правило). Если вдруг у заемщика возникнут проблемы (начнутся просрочки, к примеру), автомобильное средство будет возвращено дилером, поскольку до момента полной выплаты задолженности оно является залоговым имуществом салона. Погасить подобную задолженность досрочно без финансовых наказаний обычно можно без каких-либо проблем.

«Хочу взять кредит на жилое помещение» — главная цель множества заемщиков

Желание приобретения недвижимости может обнаружиться в любой временной период – включая и период экономического кризиса. Если данный фактор обусловлен просто желанием, проведение соответствующей сделки может быть отложено. Очень сложно тогда, когда желание приобретения жилого помещения является не просто желанием клиента – а когда это жилое помещение ему просто необходимо. Многими банковскими организациями будет предложен вид ипотечного кредитования во время экономического кризиса. Но главный вопрос в следующем: стоит ли это делать, не будет ли крупных просрочек, и, как следствие, серьезных неприятностей?

Подобный тип кредитования обладает немалым количеством достоинств и преимуществ.

В период экономического кризиса происходит обесценивание национальной валюты. Иными словами, сбережения (денежные средства), имеющиеся у физического лица (гражданина), также становятся ничтожными – то есть, теряют собственную значимость. При возникновении подобных ситуаций специалистами как раз и дается совет по вложению средств в жилые помещения – это самый выгодный вариант. Необходимо лишь помнить, что лучшее решение – это рублевый кредит, особенно если рубль является валютой основного дохода заемщика. А все потому, что физическое лицо в подобной ситуации не будет связано курсовыми колебаниями. Выбор ипотечного кредита в долларах и иной валюте считается плохим выбором кредита в период экономического кризиса.

Ипотечное кредитование не является кредитом на тридцать дней. По этой причине многими банковскими организациями осуществляется сокращение количества займов подобного типа. Для осуществления этой цели используют совершенно разные способы. Допустим, существуют банковские организации, которые увеличивают перечень обязательных бумаг. Другие банковские организации занимаются повышением размера первоначального взноса. Третьи провели ужесточение требований к поручителям и многое-многое другое. Банковские организации, дающие свое согласие на выдачу ипотечных кредитов по упрощенной схеме в период экономического кризиса стремительно уменьшаются.

Плохой кредит на жилое помещение, с имеющимися скрытыми незаконными платежами, с имеющимся запретом на досрочное погашение задолженности и так далее, на сегодняшний день – большая редкость. При этом стоит отметить, что и выгодные для пользователей ипотечные программы фактически полностью исчезли. Во время экономического кризиса произошел рост годовой ставки. Причина – тот факт, что изменилась ставка рефинансирования, это производится на государственном уровне. У простых обыкновенных кредиторов нет возможности хоть как-то повлиять на этот процесс, здесь все зависит лишь от государства.

В целом во временной период экономического кризиса условия ипотечного кредитования фактически не изменились. Погашение кредитной задолженности заемщиком обычно производится по установленному кредитором графику. Фактически все программы жилищного кредитования обладают разрешением на досрочное погашение кредита. Заемщики, которые обрастают различными просрочками, через некоторое время получают серьезные неприятности и большие проблемы. Если причины подобного поведения не будут признаны действительно серьезными, судом может быть дано разрешение кредитору пойти даже на конфискацию недвижимости.

Советы экспертов и специалистов: так стоит ли брать кредит в разгар экономического кризиса?

Кредит на тридцать дней (иными словами, обыкновенный краткосрочный кредит) может быть оформлен в любой временной период, когда физическое лицо того захочет, ведь переплата по кредиту подобного типа считается несущественной, а серьезные изменения за столь короткий временной период вряд ли произойдут. А вот крупные кредиты лучше всего не брать, даже если попался вариант с неплохим кредитным предложением. Предложения ипотечного кредитования стоит использовать только в том случае, если жилое помещение необходимо для проживания в нем. Хорошо, если соглашение будет обладать разрешением на досрочное погашение задолженности.

Если речь идет о выборе крупного кредита на автомобильное средство либо жилое помещение, стоит выбирать предложения в рублях, причем даже в том случае, если заработную плату Вы получаете в зарубежной валюте. Причина – довольно длительные сроки кредитования, в ходе которого гражданин может, как уйти с работы в самостоятельном порядке, так и может быть уволен. Одного простого желания для приобретения жилого помещения будет очень мало. Всегда перед тем, как заключать ипотечное кредитование, стоит провести реальную оценку и анализ собственных возможностей. Загонять себя в долговую яму ради вложений в недвижимое имущество не нужно, поскольку из-за такого подхода очень часто возникают проблемы, связанные с просрочками кредитной задолженности.

Даже если существующий экономический кризис никаким образом не затронул гражданина, есть вероятный фактор негативных изменений. Об этом лучше никогда не забывать в любом случае. Порой в кризисные года фирмы начинают массово сокращать рабочий персонал, увольнять сотрудников либо признают собственное банкротство. То есть каждый заемщик может в два счета потерять работу и возможность выплачивать свою задолженность. Если Вы вдруг оказались в такой ситуации, не стоит накапливать серьезные просрочки – лучше сразу попробовать найти пути решения проблемы. Для этого всегда существует множество разных способов – безвыходных ситуаций никогда не бывает.

Попали в трудную кредитную ситуацию? Не знаете как ее решить? Обратитесь за консультацией к юристам «ФИНЭКСПЕРТЪ 24» и Вы получите ответ как выйти из нее и законным путем решить все Ваши вопросы.

Нужна помощь с кредитом? Мы поможем!

Покупка автомобиля: платить наличными или брать ссуду?

Мы с женой совсем недавно прошли наш первый опыт покупки автомобиля и многому научились на этом пути. Временами это было ухабисто, и мы определенно допустили некоторые ошибки, но я думаю, что в конце концов мы сделали достаточно правильно, чтобы уйти с покупкой, которая соответствовала почти всему, на что мы надеялись, когда начинали.

Одним из больших преимуществ этого опыта были полученные мной знания, которые я могу передать своим читателям.В процессе покупки автомобиля много всего, и я надеюсь, что мой опыт может облегчить вам задачу, когда вам придется пройти через это самостоятельно.

Имея это в виду, я создал серию статей о покупке автомобилей, в которой вы усвоите уроки, которые я усвоил. Сегодня вторая часть этой серии.

Один из серьезных вопросов, с которыми вы столкнетесь при покупке автомобиля, — это то, как вы хотите за него платить. Будете ли вы платить наличными или будете финансировать?

Я думаю, что у каждого варианта есть свои плюсы и минусы, а также в определенных ситуациях, в которых один предпочтительнее другого.Итак, сегодня я хотел бы обсудить эти переменные и объяснить, как мы сами пришли к решению.

Плюсы и минусы денежных средств по сравнению с финансированием

Самым большим преимуществом покупки автомобиля за наличные является то, что вам не нужно платить проценты. Автомобиль — это обесценивающийся актив, а это означает, что его стоимость постоянно падает. Это контрастирует с чем-то вроде инвестирования в фондовый рынок, когда вы надеетесь, что стоимость актива будет расти. Выплата процентов за то, что теряет ценность, означает, что вы теряете деньги в двух направлениях.В общем, это нехорошо.

Еще одним преимуществом покупки за наличные является то, что вы полностью владеете автомобилем, что просто дает вам больше возможностей. Если у вас есть ссуда, и вы попадаете в тяжелые финансовые времена, банк, дилер или тот, кто дал вам ссуду, могут забрать у вас машину, если вы не сможете произвести платеж. Когда вы полностью владеете автомобилем, вы не только свободны от этой угрозы, но и имеете возможность продать автомобиль, если вам понадобятся деньги. Имея ссуду, вы все равно можете продать, но вы должны согласовать с кредитором, и все вырученные средства сначала должны быть направлены на погашение ссуды.Вы даже можете быть должны больше, чем стоит машина, а это означает, что продажа фактически потребует от вас дополнительных денег в дополнение к выручке от продажи.

Наконец, оплата наличными избавляет от хлопот, связанных с получением кредита. Никаких ежемесячных платежей, никаких сделок с кредитором. Вы выписываете разовый чек — и машина ваша. Бесплатно и понятно.

Большим недостатком оплаты наличными является то, что у вас просто должны быть деньги. Машины могут стоить очень дорого, и не у всех есть столько наличных денег.Конечно, в этом случае я настоятельно рекомендую переоценить, сколько вы хотите потратить на машину. Есть много хороших советов о том, как дешево купить подержанный автомобиль. Но если по какой-то причине вам нужна более дорогая машина и у вас нет наличных денег, финансирование может позволить вам ее получить, хотя и с указанными выше расходами.

Есть также альтернативные издержки при оплате наличными. Деньги, которые вы потратили на покупку автомобиля, не используются для других целей. Стоимость здесь очень сильно зависит от того, на что вы бы потратили эти деньги в противном случае, и я расскажу об этом более подробно ниже.Когда вы финансируете, вы платите проценты, но деньги, еще не вложенные в машину, можно использовать для других целей.

Когда есть смысл финансировать?

Единственное обстоятельство, при котором может иметь финансовый смысл для финансирования, — это когда у вас есть наличные деньги, чтобы заплатить за машину, которую вы хотите, но вы чувствуете, что можете найти применение этим деньгам, которое стоит уплаты процентов по автокредиту. . Думаю, имеет смысл финансировать, если выполняются все следующие условия :

1. У вас есть полный аварийный фонд 2-го этапа, а
2. Вы можете обеспечить низкую процентную ставку по кредиту (около 0-2%)

и либо:

1. Полная разница в авансовых расходах между выплатой наличными и получением займа будет инвестирована на длительный срок, или
2. Вы хотите, чтобы разница в первоначальной стоимости была доступна для другой крупной покупки в ближайшем будущем (например,грамм. другая машина или дом)

Полный фонд на случай чрезвычайных ситуаций 2-го этапа с накоплением сбережений в течение 3–6 месяцев позволит вам либо обработать платежи, либо даже погасить ссуду, если вы столкнетесь с трудностями в финансовом плане. Это обеспечивает некоторую безопасность, чтобы уравновесить риск, который вы берете на себя при заимствовании.

Чтобы финансирование имело смысл, вы должны получить ссуду с низкой процентной ставкой. Как только вы начнете платить более 2% или около того, может стать довольно сомнительным, стоит ли того на самом деле цена.

Наконец, вы не можете просто взять ссуду и покончить с ней. Вы должны что-то делать с деньгами, которые вы заранее откладываете, взяв ссуду, иначе затраты в виде процентов будут напрасными. Допустим, автомобиль, который вам нужен, будет стоить 20 000 долларов, но вы можете профинансировать его путем внесения первоначального взноса в размере 5 000 долларов. Единственный способ финансирования действительно имеет смысл — это если у вас действительно есть 20 000 долларов, но вы берете 15 000 долларов, которые откладываете заранее, и делаете с ними что-то продуктивное. Если вы просто тратите их или если у вас их никогда не было, вы в основном сжигаете эти деньги плюс деньги, идущие на будущие выплаты процентов.

Итак, что вы могли бы сделать с этими 15 000 долларов или какой-то другой суммой в вашем случае? Первый вариант, описанный выше, — это инвестировать его для достижения долгосрочной цели, например, для выхода на пенсию. При сбалансированном инвестиционном плане вы можете ожидать около 6-8% долгосрочной прибыли. По сравнению с процентной ставкой 0–2% по ссуде, эта прибыль может окупиться, но только если деньги действительно вложены в долгосрочную перспективу. Краткосрочная доходность может быть намного хуже, чем при инвестировании в фондовый рынок.

Другой вариант — оставить деньги доступными для другой крупной покупки в ближайшем будущем. Допустим, вам нужно купить машину сейчас, но вы также хотите купить дом в ближайшие год или два. Финансирование автомобиля может дать вам больше сбережений, которые можно будет вложить в первоначальный взнос за дом. Это не совсем финансово обоснованный шаг, поскольку вы покупаете больше вещей, чем можете себе позволить, но если у вас есть надежный долгосрочный план, связанный с этим решением, я могу счесть его разумным.

Что делать, если у вас не хватает денег на машину, которую вы хотите?

Если у вас недостаточно денег, чтобы оплатить автомобиль, который вы хотите полностью, то есть вы не можете выполнить ни один из вышеперечисленных вариантов, тогда у вас есть два разумных финансовых варианта:

1. Найдите машину подешевле, или
2. Подождите, пока не накопите больше денег

Послушайте, если вы не можете позволить себе машину, которую хотите, то финансирование — это просто плохое финансовое решение. Вы платите проценты за то, что вам не по карману, что теряет ценность с каждым днем.Это ничем не отличается от покупки микроволновой печи или мобильного телефона по кредитной карте и накопления процентов за эту покупку. Это потраченные деньги, которые вы никогда не вернете.

Если вам действительно нужна машина (я говорю о реальной потребности, а не просто о сильном желании), и у вас нет денег, то найдите самый дешевый автомобиль, который вы можете, который будет работать и профинансировать как можно меньше. возможный. Вы по-прежнему будете платить проценты за обесценивающийся актив, но вы не усугубите проблему, купив больше автомобилей, чем вам нужно.Опять же, есть много хороших советов о том, как купить хорошо подержанный автомобиль. Получите то, что вам нужно, с минимальным финансовым ущербом.

Наконец, не совершайте набегов в свой фонд на случай чрезвычайной ситуации, чтобы купить машину, если только ваша необходимость не является действительно экстренной. Ведь вам понадобится машина в ближайшие пару дней, и у вас нет краткосрочной альтернативы. Эти деньги идут на непредвиденные обстоятельства, а не на покупку вещей, которые стоят вам денег, например автомобилей.

Краткое примечание: Вы хотите получить реальные ответы на вопросы о личных деньгах? Щелкните здесь, чтобы узнать, как их получить.

Наше решение

Как я уже упоминал в Части 1: Установление бюджета и графика, у нас есть сберегательный счет, который мы обозначили как своего рода смешанный фонд первоначального взноса автомобиля / дома. Я упомянул, что наша идеальная сумма расходов на покупку автомобиля составляла примерно половину этого сберегательного счета, но мы были готовы потратить до полной суммы на этом счете, если это необходимо. Мы бы не стали превышать эту сумму.

Поскольку эти деньги собирались использовать либо для покупки нашей машины, либо для другой крупной покупки в ближайшем будущем, вариант финансирования, а затем инвестирование разницы в долгосрочной перспективе был исключен.Так что, если бы мы финансировали, это было бы только из-за желания иметь часть сбережений, доступных нам для покупки дома в ближайшем будущем. Хотя нам не нравилась перспектива использовать все наши сбережения, и мы шли к процессу с целью не делать этого, мы решили, что независимо от того, сколько мы будем платить за машину полностью наличными, а не брать заем. Затраты в виде процентов просто не окупились для нас.

Выводы

При определенных обстоятельствах финансирование может иметь финансовый смысл, но они встречаются редко.В большинстве случаев имеет наибольший финансовый смысл платить наличными, даже если это означает покупку машины меньшего размера, чем вы хотели бы. Просто помните, что если вы не делаете что-то продуктивное с деньгами, которые вы заранее откладываете на финансирование, вы просто тратите больше денег и ставите свои настоящие цели еще более недоступными.

автокредитов — как разумно профинансировать автомобиль

Одна из самых больших ошибок, которые совершают люди при покупке нового автомобиля, — это то, что они забывают включить стоимость автокредитования в общую цену.

Например, если вы покупаете новую Honda Civic, разница между «ценой по наклейке» и ценой, выставленной дилером (то, что дилер заплатил за автомобиль), составляет около 1500 долларов. Если вы хорошо проведете переговоры, вы можете сэкономить 1000 долларов или больше на цене автомобиля.

Если вы затем профинансируете автомобиль на четыре года под 6% и ничего не получите, вы заплатите более 2000 долларов в виде процентов. Однако финансирование автомобиля на три года под 4% с первоначальным взносом в размере 1500 долларов может сэкономить вам более 1000 долларов.

Если вы хотите договориться о цене автомобиля, вам не следует игнорировать ставки и условия вашего финансирования.Я совершил эту ошибку в первый раз, когда купил машину, и поклялся никогда не повторять ее снова.

Если вы хотите купить новую машину, не ждите, пока вы окажетесь в «коробке» (так некоторые дилеры называют офисы, в которых вы завершаете оформление документов), чтобы подумать о своем финансировании. Вместо этого вы должны обязательно планировать заранее и сравнивать ставки от нескольких разных кредиторов, чтобы убедиться, что вы заключаете самую лучшую возможную сделку.

Инструменты, такие как Monevo , могут помочь вам быстро и легко сравнить ставки разных кредиторов в режиме онлайн.Monevo позволяет сравнивать более 30 различных кредиторов и банков, а получение индивидуальных кредитных предложений занимает всего несколько минут. Этот процесс не влияет на ваш кредитный рейтинг, и использовать Monevo можно совершенно бесплатно.

Даже если вы не выбираете ссуду у одного из кредиторов, с которыми сотрудничает Monevo, знание того, на какие ставки вы имеете право, поможет вам лучше подготовиться к переговорам с автомобильными дилерами.

Советы по финансированию авто

Ваша машина — это не вложение.Напротив: автомобили обесцениваются как сумасшедшие. Уже по одной этой причине неразумно платить проценты по автокредиту. В большинстве случаев происходит обесценивание автомобиля и его стоимость падает быстрее, чем вы погашаете ссуду, в результате чего вы перевертываетесь или находитесь под водой (когда ваша задолженность по ссуде превышает стоимость машины).

Тем не менее, многим из нас нужны машины, чтобы добраться до работы, и у них нет денег, чтобы купить надежную поездку. Итак, мы получаем автокредит. Это круто, но есть разница между разумным использованием кредита на покупку автомобиля и использованием его для покупки машины, которую вы не можете себе позволить.

У меня есть кредит и доход, чтобы взять ссуду на BMW M3. И мне бы очень понравилась эта машина. Но это не значит, что я должен это понять. То, что дилеры сообщают вам, что вы можете себе позволить, и то, что вы должны потратить, — это две разные вещи.

Воспользуйтесь нашим калькулятором доступности автомобилей, чтобы узнать, что вы можете себе позволить.

Каждый раз, когда вы финансируете автомобиль, вы должны думать об этом не только с точки зрения ежемесячного платежа, но и с точки зрения общей стоимости.Вот что я рекомендую:

1. Узнайте свой кредитный рейтинг, прежде чем идти в автосалон

Если и есть время проверять и отслеживать свой кредитный отчет и баллы, то это прежде, чем вы получите ссуду на покупку автомобиля.

Вот в чем дело: в отличие от ипотеки или кредитной карты, вы обычно можете получить ссуду на покупку автомобиля, даже если у вас довольно плохая кредитная история — вы просто заплатите (намного) больше. Причина? Банкам относительно легко вернуть машину обратно, если вы не платите.

Но если у вас шаткая кредитная история, вы, вероятно, даже будете рады получить ссуду, поэтому вам не захочется спрашивать, доступна ли более низкая ставка.Дилеры знают об этом и зарабатывают на этом большие деньги.

Бесплатные инструменты, такие как Credit Karma, могут помочь вам понять ваш кредитный рейтинг. Как только вы узнаете свой кредитный рейтинг, вы сможете выяснить, можете ли вы претендовать на лучшие ставки по автокредиту.

Дилеры часто рекламируют очень хорошие процентные ставки на новые автомобили: 2,9%, 1,9%, иногда даже 0%. Что они оставляют мелким шрифтом, так это то, что эти ставки доступны только покупателям с наилучшей кредитной историей — это может означать, что оценка FICO составляет 750 или выше.

Покупатели с кредитным рейтингом ниже 700 могут получить хорошую процентную ставку, но не могут претендовать на участие в лучших рекламных акциях. После этого ставки быстро растут. Заемщикам с кредитным рейтингом ниже среднего (менее 650) может быть предоставлена ​​ставка по автокредиту от 10% и выше.

Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем важнее присмотреться к ним и убедиться, что вы получаете лучшую ставку, которую может предложить вам банк. Да, возможно, вам придется заплатить больше, чем кому-то с хорошей кредитной историей, но вам, возможно, не придется платить первую ставку, которую кто-то предлагает.

2. Если ваш кредит не идеален, узнайте расценки на финансирование, прежде чем идти

Если у вас отличная кредитоспособность и вы это знаете, вы обычно можете получить лучшие ставки финансирования прямо в представительстве (которое выступает в качестве брокера для нескольких кредиторов).

У вас нет звездного кредита? Попробуйте онлайн-кредиторов. Вы заполняете заявку на кредит и получаете информацию о вашей процентной ставке и максимальной сумме, которую вы можете потратить на автомобиль. Приятно то, что вам не нужно использовать эту ссуду, если дилер предложит вам более выгодную сделку, но, по крайней мере, вы можете пройти через дверь, зная, что вам нужно побить процентную ставку.

Одна из наших любимых услуг по сопоставлению кредитов, о которой мы упоминали выше, — это Monevo . Когда мы думали о сотрудничестве с ними, мы попробовали их услуги и обнаружили, что они предоставляют самые дешевые ссуды в зависимости от ваших индивидуальных потребностей и ситуации. Вы можете прочитать наш обзор или опробовать их на себе.

В большинстве случаев местные банки и кредитные союзы могут предложить заемщикам со средним кредитом наиболее конкурентоспособные процентные ставки как по ссудам на новые, так и по подержанным автомобилям. Более того, вы можете использовать заранее оговоренное финансирование в качестве козыря на переговорах с менеджером по финансам и страхованию (F&I) дилерского центра и получить еще более низкую процентную ставку.

3. Сделайте так, чтобы срок был как можно короче

Более короткие сроки кредита предполагают более низкие процентные ставки, но более высокие ежемесячные платежи. И это то, что вам нужно.

Когда вы приходите в автосалон и говорите, что хотите профинансировать покупку автомобиля, любой опытный продавец автомобилей попытается договориться с вами на основе вашего ежемесячного платежа, а не общей покупной цены автомобиля. Таким образом, торговый представитель может показывать вам все более низкие платежи, продлевая срок вашего кредита, а не снижая цену на автомобиль.Внезапно плата за автомобиль в размере 470 долларов становится платой за автомобиль в размере 350 долларов. И все же вы не платите за машину меньше. Фактически, вы будете платить гораздо больше процентов.

Чем дольше вы выплачиваете ссуду, тем больше вы будете платить проценты. Но это не все. Часто банки взимают более высокие процентные ставки за более длительные ссуды, что еще больше увеличивает стоимость кредита.

Связано: Как досрочно погасить автокредит

Заманчиво растянуть автокредит на пять или даже шесть лет, чтобы получить более удобный ежемесячный платеж, но это означает, что вы будете платить намного больше в виде процентов и почти наверняка будете перевернуты на своей машине почти всю жизнь. кредит.

4. Понизить 20%

Помимо краткосрочной ссуды, вы можете избежать ситуации, когда ваша задолженность превышает стоимость машины, если отложить деньги.

Это может показаться легкой задачей, но многие дилерские центры даже не требуют от покупателей с хорошей кредитной историей вносить какой-либо первоначальный взнос.

Уехать на новой машине, не откладывая ни цента, заманчиво, но рискованно. Если вы вдруг обнаружите, что вам нужно продать новую машину, возможно, у вас не получится продать ее, если ваша задолженность по ссуде превышает стоимость машины.Более крупный первоначальный взнос гарантирует, что этого не произойдет.

5. Оплата налогов, сборов и дополнительных платежей наличными

Не финансируйте различные расходы, связанные с покупкой вашего автомобиля, такие как налог с продаж, регистрационные сборы, сборы за документацию и любые дополнительные расходы, которые вы решите приобрести, например, расширенные гарантии.

Часто дилеры более чем счастливы включить часть или все эти сборы в ваше финансирование. К сожалению, это просто гарантирует, что вы перевернете свой автокредит, по крайней мере, на какое-то время, поскольку вы увеличиваете сумму своего кредита, но не стоимость автомобиля, обеспечивающего ссуду.

Другие соображения при финансировании автомобиля

Страхование разрывов

Страхование разрыва (гарантированное страхование автозащиты) — это то, что автодилеры и кредиторы продают вам, чтобы покрыть «разрыв» между стоимостью вашего автомобиля, по мнению страховой компании, и суммой вашей задолженности по автокредиту в случае аварии. и страховщик объявляет машину полной гибелью.

Без страхования пробелов ваш автостраховщик оплатит только балансовую стоимость автомобиля, независимо от того, сколько вы должны по ссуде.Если вы разбили свою машину и по-прежнему задолжали 12 000 долларов по кредиту, но страховая компания покрывает стоимость автомобиля только на 10 000 долларов, вы обязаны выплатить 2 000 долларов. (А ты без машины.)

Люди покупают страховку на разрыв из страха, потому что никто не хочет платить пару тысяч за машину. Но если вы правильно структурируете свой автокредит (отложите деньги и придерживайтесь трехлетнего срока), вы можете быть уверены, что вам не понадобится страхование на случай разрыва, потому что ваша машина не должна стоить меньше, чем вы должны.

Цены на страхование разрывов варьируются в широких пределах (от 30 долларов в год до более 600 долларов на срок автокредитования). Полисы, предлагаемые дилерами, могут быть самыми дорогими, поэтому, если вы чувствуете, что вам нужна страховка на разрыв, обратитесь к своему агенту по автострахованию.

Когда рефинансировать автокредит

Допустим, вы не успели просмотреть эту статью и получили очень плохую ссуду на покупку автомобиля. Ничего страшного. Если у вас хороший кредит и ваша машина не слишком старая, у вас должна быть возможность рефинансировать свой автокредит, как если бы вы рефинансировали ипотечный кредит.

Получить котировки рефинансирования автокредитов онлайн без каких-либо обязательств. LightStream — надежный кредитор, который позволяет рефинансировать ссуду на покупку автомобиля, чтобы обеспечить более низкую процентную ставку. Нет необходимости в оценке, никаких ограничений по возрасту или пробегу вашего автомобиля. Процесс подачи заявки прост и полностью онлайн, с быстрым финансированием и низкими ставками.

Местный кредитный союз — также отличное место, чтобы проверить варианты рефинансирования кредита на покупку автомобиля.

Куда бы вы ни пошли, спрашивайте о любых сборах за подачу заявки или инициирование ссуды и избегайте кредиторов, которые хотят снизить ваш ежемесячный платеж, продлив срок вашей ссуды.При рефинансировании автокредита вы хотите получить более низкую процентную ставку и выплатить ссуду в течение того же или более короткого срока.

Сводка

Если вы не смотрите на 0% или другую действительно низкую годовую ставку, лучший способ купить машину — это наличные. Если вам нужно оформить автокредит, будьте максимально прагматичны.

Подробнее:

Как быстро погасить автокредит

Средняя цена нового автомобиля в США составляет около 32 086 долларов, что очень много для разовой покупки.Хотя наличие автомобиля может иметь решающее значение для большинства людей, которые не могут полагаться на других людей или общественный транспорт, покупка нового автомобиля может выходить за рамки бюджета.

Даже надежные подержанные автомобили могут стать финансовым затруднением, и часто требуется финансирование. Финансирование позволяет вам занимать деньги, чтобы вы могли купить машину сейчас, пока вы выплачиваете ссуду плюс проценты с течением времени.

Звучит неплохо, водить машину сейчас, а расплачиваться потом, но задолженность за обесценивающийся актив, такой как автомобиль, может вам не понравиться.Когда я закончил колледж и моя 17-летняя машина умерла, у меня было очень мало сбережений, и у меня не было возможности добраться до работы. Я оказался между дорогим камнем и невозможным наковальней: либо мне пришлось заплатить за новую машину, либо я потерял работу.

В итоге я выплатил 60-месячную ссуду всего за 18 месяцев, что позволило мне получить удовольствие от владения моей машиной, прежде чем она потеряла большую часть своей стоимости.

Есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы профинансировать автомобиль с умом и быстро погасить ссуду.

Сначала проверьте свой результат FICO

Перед тем, как пойти в дилерский центр или кредитора, обязательно проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы убедиться, что вы можете претендовать на низкую процентную ставку. Чем ниже ваша ставка, тем меньше денег вам придется вернуть при получении кредита.

Я рекомендую проверить как можно больше ваших кредитных баллов (часто есть существенные различия) и внимательно посмотреть на самый низкий. Это оценка, на которую, вероятно, обратит внимание большинство кредиторов.

Хороший способ определить, как скоро вы сможете погасить ссуду на покупку автомобиля до того, как начнете ее финансировать, — это рассчитать сумму ссуды и потенциальную процентную ставку вместе со сроком погашения, который соответствует вашим предпочтениям.

Связано: Попробуйте наш бесплатный калькулятор автокредитования здесь

Если у вас низкий кредитный рейтинг, финансирование автомобиля может не окупиться. Но если ваш рейтинг выше среднего, вы имеете право на низкую процентную ставку и, возможно, сможете взять ссуду меньшего размера и быстро ее вернуть.

Мой кредитный рейтинг был средним, когда я финансировал свою машину, поэтому я не получил лучшую процентную ставку, но у меня был большой первоначальный взнос, и моя сумма ссуды оставалась небольшой (чуть менее 10 000 долларов), что помогло мне погасить ссуду быстрее.

Не продлевайте срок, чтобы получить меньшую ежемесячную плату

Когда вы идете в автосалон для покупки автомобиля, торговый агент, скорее всего, спросит вас, сколько вы готовы платить каждый месяц. Может показаться, что они пытаются уложить ваш бюджет и заставить вас чувствовать себя комфортно с суммой, которую вам придется занять, но это может быть неправдой.

Хотя важно иметь доступный ежемесячный платеж, необходимо учитывать и другие факторы, например процентную ставку и срок кредита.Если у вас низкий ежемесячный платеж по автокредиту в размере 200 долларов США, но срок действия 72 месяца и процентная ставка 10%, вы потратите на тысячи больше в течение срока действия вашего долгосрочного кредита. Вы не сэкономите денег; вы просто распределите сумму кредита на более длительный срок.

Не поддавайтесь на эту уловку. Получайте разумный ежемесячный платеж с более коротким сроком или соглашайтесь вносить дополнительные платежи по ссуде, чтобы вы могли погасить ее раньше.

Связано: Калькулятор: сколько автомобилей вы можете себе позволить?

Согласуйте цену, как если бы вы платили наличными

Мы только что объяснили, как легко манипулировать ежемесячным платежом за автомобиль, увеличив срок кредита.Дилеры любят использовать эту уловку, чтобы скрыть реальную цену, которую вы платите за автомобиль.

Хотя переговоры могут не привести к значительному снижению цены, попробовать стоит, особенно если время подходит и есть возможность.

Точно так же, как продавцы в дилерских центрах могут попытаться продать вам более дорогую машину, вы также можете попытаться отговорить их о цене или выбрать более доступный автомобиль на стоянке. Важно задать себе вопрос, как долго интересующая вас машина стоит на стоянке.Если машина стояла там несколько недель или месяцев, вы можете попросить более низкую цену, поскольку очевидно, что спрос не слишком высок.

Этот метод также может работать, если вы покупаете автомобиль напрямую у предыдущего владельца. Даже снятие 500-1000 долларов с покупной цены позволит вам сэкономить деньги и получить меньшую ссуду на покупку автомобиля, которую нужно вернуть.

Подробнее: Договаривайтесь и выигрывайте! Как победить автодилеров в их собственной игре

Рефинансировать, если это имеет смысл

Если вы профинансировали автомобиль и получили высокую процентную ставку из-за того, что ваш кредит был не очень хорош (более 5% или 6% для автокредита можно считать высоким), вы можете рефинансировать свой автокредит так же, как вы можете рефинансировать ипотека.Если вы производили платежи вовремя, ваш кредитный рейтинг мог улучшиться, поэтому проверьте его еще раз, прежде чем подавать заявку на рефинансирование.

Рефинансирование с более низкой ставкой может помочь большей части ваших денег пойти на фактический основной баланс, а не только на проценты. Это экономит ваши деньги и может либо уменьшить ежемесячный платеж, либо помочь вам быстрее окупить автомобиль.

Если ваш кредит заметно улучшился, вы можете рефинансировать его у существующего кредитора. В противном случае местный кредитный союз — отличный выбор для рефинансирования автокредитов, или вы можете посетить такой сайт, как LendingTree, который может помочь вам сделать покупки в нескольких конкурирующих банках, чтобы получить лучшую ставку по рефинансированной автокредите.

Попробуйте сейчас: получите бесплатные котировки рефинансирования автокредитов в LendingTree сейчас

Другие способы быстрого погашения кредита

Чтобы выплатить ссуду на покупку автомобиля за полтора года вместо пяти, я расставил приоритеты с долгом, сделав дополнительные платежи. Вот несколько конкретных способов помочь вам погасить автокредит раньше, чем позже:

Внесите дополнительный ежемесячный платеж как минимум в половину минимальной суммы платежа. Если ваш ежемесячный счет на покупку автомобиля составляет 200 долларов, начните с внесения дополнительных 100 долларов в ссуду каждый месяц.

Используйте единовременные выплаты, чтобы быстро уменьшить остаток по кредиту: Возврат налогов, бонусы на работе или денежные подарки.

Попросите своего работодателя о повышении или установлении некоторого дополнительного дохода и направьте дополнительный заработок на погашение вашего долга.

Продайте свой автомобиль за более доступный автомобиль, если это имеет финансовый смысл. Я подумывал об этом, но после взвешивания всех за и против отказался от этого. Если ваша машина стоит больше, чем вы должны по ней, и если вы можете использовать разницу для покупки другого автомобиля, который был бы надежным и с небольшим пробегом, это может быть вариантом, чтобы сразу избавиться от задолженности по автокредиту и оплатить новую машину наличными.Если, однако, вы перевернули свой автокредит (то есть вы должны больше, чем стоит машина) или , вы не сможете найти надежный автомобиль гораздо дешевле, чем вы платите сейчас, часто это Лучше всего придерживаться этого с вашей текущей поездкой.

Сводка

Есть правильный и неправильный способ финансировать машину. Обстоятельства могут заставить вас действовать, и у вас не останется выбора, кроме как финансировать. В этом случае следите за своим кредитом, чтобы поддерживать высокий балл, и обязательно получите ссуду, которую вы можете позволить себе быстро вернуть, а не просто ссуду с доступным минимальным ежемесячным платежом.Затем определите приоритетность своего долга, вкладывая дополнительные деньги в ежемесячный платеж каждый месяц, чтобы сократить свой срок.

Подробнее:

Почему так сложно досрочно выплатить автокредит

В случае большинства ссуд, если вы выплачиваете их раньше, чем планировалось, вы платите меньше процентов (при условии, что у них нет штрафов за досрочное погашение). Но это может быть не так для вашего автокредита.

Некоторые кредиторы содержат формулировки в своих договорах, которые фактически не позволяют вам выплатить основную сумму раньше запланированного срока.Здесь мы рассмотрим то, что вам нужно знать, прежде чем пытаться досрочно погасить автокредит.

Найдите лучшие варианты автоматического рефинансирования с Monevo

Почему кредиторы затрудняют досрочное погашение кредита на покупку автомобиля? Проще говоря, это потому, что эти кредиторы хотят зарабатывать деньги, а досрочная выплата основной суммы лишает их выплаты процентов.

Как рассчитываются проценты по автокредиту

Большинство ссуд (например, ипотечная или студенческая ссуда) взимают сложные проценты.Однако многие автокредиты начисляют проценты по-другому — они взимают простые проценты.

В чем разница между сложными и простыми процентами?

Сложные проценты начисляются как на основную сумму долга, так и на сумму начисленных процентов. Это означает, что по мере того, как ваш процентный баланс увеличивается с каждым днем ​​непогашенной ссуды, с этого остатка также начисляются проценты.

Простые проценты рассчитываются только на основе непогашенной суммы основного долга по ссуде.

Хорошая новость заключается в том, что простые проценты приводят к более низким процентным ставкам в течение срока ссуды. Фактически, простой расчет процентов может сэкономить несколько сотен долларов в течение всего срока кредита.

Связано: Калькулятор доступности автомобиля

Предварительно начисленные проценты по автокредиту

Автокредиторы также иногда используют так называемый предварительно начисленный процент. Кредиторы используют ваш первоначальный график платежей (т.е. сколько времени вам потребуется для погашения ссуды) для расчета общей суммы процентов по ссуде, и эта сумма устанавливается.

Даже если вы погасите ссуду раньше или произведете дополнительные платежи, общая сумма процентов, которую вы выплачиваете, не изменится.

Сумма процентов, которую вы платите с использованием предварительно рассчитанных процентов, будет такой же, как и для простых процентов, если вы будете производить все платежи в соответствии с графиком. Если вы производите дополнительные платежи в счет погашения только основной суммы в рамках этого типа ссуды, кредитор может сначала применить дополнительный платеж к процентному балансу, предварительно рассчитанному в течение срока ссуды, а не к основному балансу.

Если вы хотите произвести платеж только в счет основной суммы долга, вы должны связаться с кредитором и определить, каков процесс.

Если кредитор не соглашается, вам, возможно, придется рассмотреть вопрос о рефинансировании. Если вы рефинансируете ссуду, убедитесь, что новый кредитор использует либо сложные, либо простые проценты. И особенно избегайте тех кредиторов, которые используют заранее рассчитанные проценты.

Как правило, банки и кредитные союзы используют сложные проценты. Но компании, занимающиеся автокредитованием, с большей вероятностью будут использовать предварительно рассчитанные проценты или простые проценты.

Некоторые автокредиторы не принимают платежи только по основной сумме.

Если вы используете этот калькулятор и настраиваете его для дополнительных платежей каждый месяц, он показывает, что общие финансовые расходы будут меньше.

Так в чем же дело? Что касается банков, Ally крайне осторожно относится к тому, как на самом деле работает его кредит. Вы можете погасить его досрочно и сэкономить на процентах. Но Ally никогда не возьмет платеж и автоматически переведет его на принципала. Сначала он позаботится о любых других непогашенных расходах, включая проценты.

Выплачивая автокредит, вы оплачиваете как часть основной суммы долга, так и проценты, начисленные за время с момента последнего платежа. Итак, если вы производите регулярный платеж в обычном режиме, а через две недели получаете неожиданный доход и хотите положить его на свой баланс, Ally сначала направит его в счет двухнедельных процентов, начисленных с момента вашего последнего официального платежа. Тогда все, что останется, будет применяться к вашему доверителю.

После того, как вы совершите дополнительный платеж, банк просто уменьшит сумму вашего следующего платежа, возможно, до нуля.Или они изменят дату следующего платежа, вместо того, чтобы просто зачислить сумму на баланс и списать с вас счет в следующем месяце, как обычно.

Здесь, конечно, возникает соблазн посмотреть на этот минимальный срок (0 долларов!) И просто не платить за следующий месяц или следующие два или три месяца, пока этот минимум не будет восстановлен, что означает, что в конечном итоге ваш график платежей будет вернуться в нормальное состояние. Вы не погасите ссуду досрочно; вы просто производите платежи раньше срока, а затем делаете короткий перерыв в оплате.

Если ваш кредитор не принимает платежи в размере только основной суммы

Если ваш кредитор не принимает платежи только по основной сумме, у вас есть два варианта:

• Рефинансируйте ссуду у кредитора, который примет платежи только в размере основной суммы долга. Перед рефинансированием убедитесь, что вы получили письменное подтверждение. Вы можете получить несколько различных котировок рефинансирования автокредитов без обязательств от Monevo онлайн с помощью всего одного простого приложения.
• Внесите дополнительные основные платежи на специальный сберегательный счет, а когда остаток на сберегательном счете станет достаточно высоким, полностью погасите ссуду.

Но прежде чем делать что-либо из этого, проверьте, какие законы существуют в вашем штате в отношении платежей по автокредиту только на основную сумму. Если ваш кредитор не разрешает это, а закон штата разрешает, вы можете сослаться на закон и потребовать, чтобы он обеспечил прием платежей.

Связанные: Одноранговые автокредиты

Другие банки затрудняют выплаты только в основную сумму

Чтобы максимизировать сумму выплачиваемых вами процентов, кредиторы заставляют вас прыгать через обручи, чтобы внести дополнительные платежи по основному долгу.Например, некоторые могут потребовать, чтобы вы выписали отдельный чек — в дополнение к регулярному ежемесячному платежу за автомобиль — на основную сумму. Некоторые банки даже требуют, чтобы дополнительные платежи по основной сумме были отправлены на совершенно другой адрес.

Consumerist сообщил, что Chase Bank потребовал, чтобы вы отправили бумажный чек на определенный адрес, чтобы платеж был применен к принципалу. В противном случае они просто считали дополнительные платежи досрочными платежами, а не действительно «дополнительными» платежами. Кажется, с тех пор они изменили свой образ жизни.Теперь вы также можете просто установить флажок «Основное сокращение».

Сводка

Как видите, автокредитование не так просто, как кажется. Хотя это может показаться нелогичным, не все кредиторы автокредитов хотят, чтобы вы погасили ссуду раньше срока. В конце концов, если вы это сделаете, они потеряют доход, который они получали бы от ваших платежей. По этой причине вы можете ожидать, что одно или два препятствия будут удерживать вас от выплаты только основной суммы.

В следующий раз, когда вы купите машину и вам понадобится автокредит, обратите особое внимание на метод расчета процентов.Если это будет что-то иное, кроме простых процентов или сложных процентов, поищите другой ссуду или другого кредитора.

Подробнее:

Обзор кредитной кармы

: действительно ли это бесплатно?

Вы, наверное, видели телевизионную рекламу Credit Karma по ночному телевидению. Получите бесплатный кредитный рейтинг и отчет, без каких-либо условий!

Но действительно ли кредитная карма законна? В чем подвох?

Да, Credit Karma — это законный бесплатный веб-сайт, который предоставляет вам ваш кредитный рейтинг и отчет без каких-либо условий.Это действительно бесплатно, и вам не нужно вводить номер кредитной карты или не забывать отменять бесплатную пробную версию. Пользователи Credit Karma также получают доступ к своим кредитным отчетам TransUnion в дополнение к кредитным рейтингам TransUnion и Equifax.

Хотя вы всегда могли получить бесплатные копии трех отчетов о кредитных операциях на сайте Annualcreditreport.com, эта услуга позволяет просматривать каждый отчет только один раз в год. С новым предложением Credit Karma вы можете бесплатно получать кредитный отчет TransUnion и получать обновления не реже одного раза в неделю.(По-прежнему рекомендуется получать два других отчета — от Experian и Equifax — с Annualcreditreport.com один раз в год, чтобы гарантировать их точность).

Как Credit Karma зарабатывает деньги?

Как CreditKarma дает вам совершенно бесплатный кредитный рейтинг, если другие службы хотят взимать 20 долларов в месяц или больше?

Ответ — реклама. В частности, очень таргетированная реклама, основанная на ваших финансовых привычках. Например, если у вас отличная кредитоспособность, банки готовы платить большие деньги за то, чтобы нацелить на вас свои лучшие ссуды и кредитные карты, потому что в конечном итоге для них дешевле показывать общие объявления миллионам людей, которые никогда не смогут претендовать на их продукты.

Если у Credit Karma и есть обратная сторона, то это то, что да, они используют ваши личные кредитные данные для рекламы для вас. Это ничем не отличается от того, что Facebook использует ваши лайки для показа рекламы на основе ваших интересов. Тем не менее, я согласен, что финансовые данные делают его немного более личным.

Стоит ли использовать кредитную карму?

В конечном счете, Credit Karma в безопасности. Пользуюсь сервисом более пяти лет. И хотя они могут использовать личную информацию для показа рекламы, они не передают ее третьим лицам (насколько мне известно).И, в конце концов, Credit Karma предоставляет действительно полезную информацию о вашем кредитном здоровье.

Нравится вам это или нет, но ваш кредитный рейтинг играет большую роль в вашем финансовом здоровье. Поэтому важно знать свой кредитный рейтинг и следить за тем, как он меняется с течением времени.

В то время как большинство сервисов взимают более 15-20 долларов за просмотр вашего собственного кредитного рейтинга, Credit Karma позволяет вам проверять и отслеживать свой счет без необходимости использования кредитной карты, бесплатной пробной версии или каких-либо других проблем.

Credit Karma выполняет так называемое «мягкое» расследование ваших кредитных отчетов, поэтому это не будет отражено в ваших отчетах как кредитный сбор или приведет к снижению вашего рейтинга.

Вам нужно будет создать учетную запись и предоставить свою личную информацию… включая номер социального страхования, чтобы подтвердить вашу личность и получить кредит, но в отличие от других сайтов так называемых «бесплатных кредитных баллов», здесь НЕТ КРЕДИТНОЙ КАРТЫ или какой-либо покупки. .

Узнайте больше о кредитной карме здесь

Что еще предлагает Credit Karma?

Я был впечатлен тем, насколько легко и быстро я получил кредитный рейтинг с помощью Credit Karma, но эта услуга также предоставляет:

• График, показывающий изменение вашего кредитного рейтинга
• Как ваш кредитный рейтинг сравнивается с другими по возрасту, доходу и состоянию
• Карта кредитного отчета, показывающая, как определенные факторы, такие как история платежей и использование долга, влияют на ваш кредитный рейтинг.
• Инструменты, позволяющие моделировать, как погашение долга или подача заявки на новый кредит изменят вашу оценку
• Доступ к вашему бесплатному кредитному отчету с еженедельными обновлениями

Сводка

Я использую Credit Karma более пяти лет.Это все еще мой источник информации о моем кредитном рейтинге, и я обнаружил, что инструменты сравнения и моделирования неоценимы, чтобы увидеть, как определенные решения (например, получение новой кредитной карты или сокращение использования моей кредитной карты в среднем) повлияют на мою оценку. .

Получите БЕСПЛАТНЫЙ кредитный рейтинг в Credit Karma прямо сейчас

Подробнее:

Когда лучше оплатить покупку, чем платить наличными?

Если у вас есть завидное положение, когда у вас есть наличные для покупки чего-то столь же дорогого, как автомобиль, лодка или даже недвижимость, почему вы охотно занимаете деньги вместо того, чтобы сразу покупать актив?

Это может показаться неожиданным, но состоятельные люди делают это постоянно, особенно при благоприятных процентных ставках.

Логика проста: когда вы можете занять деньги под более низкую процентную ставку, чем вы можете заработать на деньги, которые вы инвестируете, дешевле взять ссуду, чем платить наличными.

Тем не менее, миллионы читателей разделяют простую убежденность в том, что долга следует избегать любой ценой. Если вы один из них, возможно, это потому, что вы пережили чрезмерную долгую жизнь, как и я. В противном случае вы могли бы увидеть, как это случилось с кем-то из близких вам людей, и вы знаете, что слишком большой долг может понести убытки.

Для записи, я в основном согласен.Теперь, когда я могу, у меня нет долгов. Я купил машину за наличные и выплатил ипотеку. Но я не буду говорить, что больше никогда не займу денег. Это будет зависеть от моих обстоятельств — и процентных ставок — в то время.

Альтернативная стоимость расходования денежных средств

Независимо от того, платите ли вы наличными за крупную покупку или финансируете ее, существуют затраты в дополнение к цене актива. Когда вы финансируете, затраты очевидны: это проценты, которые вы заплатите по ссуде.

Однако, когда вы платите наличными, существуют альтернативные издержки в виде будущих процентов или дохода от инвестиций, которые вы могли бы заработать, оставив эти деньги.

В качестве простого примера скажем:

У вас есть 10 000 долларов на сберегательном счете, которые приносят 2% годовых, что составляет ежемесячный доход. Через год вы заработаете 202 доллара. в интересах. Через 10 лет вы заработаете 2212 долларов. За 30 лет вы заработаете 8 212 долларов в виде процентов.

Если вы потратите эти 10 000 долларов, вы откажетесь от этих доходов. Кстати, с повышением процентных ставок вы можете получить еще более высокую доходность на своем сберегательном счете. ЦИТ Банк, например, в настоящее время предлагает 0.40% APY прямо сейчас на их счет Savings Builder .

Однако все становится интересно, если учесть, что вы должны рассчитывать на долгосрочную среднюю прибыль от 6 до 7% от денег, вложенных в сбалансированный портфель акций и облигаций. Хотя фактическую доходность трудно предсказать и она зависит от множества факторов, от шести до 7% — хорошее практическое правило.

При таком возврате альтернативные издержки на расходы в размере 10 000 долларов возрастают, и они значительно возрастают, если учесть, что со временем сложность компаунда будет иметь место.При 7% ваши начальные 10 000 долларов удвоятся через 10 лет и заработают более 71 000 долларов за 30 лет.

Пример: финансирование автомобиля под 2%

Некоторые из самых низких потребительских процентных ставок можно найти по новым автокредитам. Иногда автопроизводители субсидируют процентные ставки, чтобы помочь продать автомобили.

Даже без субсидий, новые автокредиты, как правило, невысоки, потому что большинство кредитоспособных заемщиков их выплачивают, а в случае дефолта банкам довольно легко вернуть автомобиль обратно.

При 1,99% или меньше стоит финансирование

Если бы я покупал новую машину сегодня и имел возможность либо заплатить наличными, либо профинансировать машину под 1,99% или меньше, я бы серьезно подумал о ее финансировании. Для протокола, я сомневаюсь, что на момент публикации вы найдете много автокредитов под 1,99%. По данным Bankrate, средняя годовая процентная ставка по 48-месячному кредиту на новый автомобиль составляла 4,80% по состоянию на 17 октября 2018 г.

Если вы действительно найдете и имеете право на 2% годовых на новый автомобиль сегодня, вы можете подумать о финансировании.Если вы инвестор в акции, вы должны рассчитывать на получение долгосрочной прибыли, эквивалентной 6–7% годовой прибыли. Следовательно, если вы зарабатываете 7% и платите 2%, вы получаете чистую прибыль в размере 5% до инфляции. Получив ссуду на покупку автомобиля на сумму 30 000 долларов в течение пяти лет, вы могли бы выиграть почти на 11 000 долларов.

Где профинансировать машину

Перво-наперво, вам никогда не следует брать ссуду в представительстве — споры с продавцом о вашей процентной ставке только вызовут у вас головную боль.

Вместо этого попробуйте поискать лучшие ставки с помощью кредитных агрегаторов, таких как Fiona. Фиона может найти для вас личные займы, которые наилучшим образом соответствуют вашим потребностям.

Пример: ипотека под 5%

Ставки могут стать еще выше, если вы начнете думать о досрочном погашении ипотеки или если у вас есть возможность платить за дом наличными.

Ставки по ипотечным кредитам растут, при этом средняя ставка по ипотечным кредитам на 30 лет составляет 4,86% по состоянию на 25 октября 2018 года. Если они поднимутся намного выше, эта математика начнет давать сбой.Но пока это все еще работает.

Под 5% или меньше оформить ипотеку

На мой взгляд, при 5% или меньше ипотечный кредит имеет смысл по той же причине, по которой имеет смысл финансировать автомобиль под 2%.

Даже если вы заплатите значительную сумму процентов по ипотеке в размере 5%, вы все равно можете превзойти эту ставку на 2% с вашими инвестициями. А поскольку вы держите ипотеку дольше, эффект сложения будет значительным.

Вы заплатите 380 375 долларов в виде процентов в течение 30 лет по ипотеке на 200 000 долларов по ставке 4.86%. Вау, это много. С другой стороны, вы можете инвестировать свои 200000 долларов через M1 Finance, советника по гибридным роботам. Если вы зарабатываете в среднем 7% годовой прибыли, что вполне реально, вы можете получить около 1,6 миллиона долларов. Другими словами, вы можете получить почти на 1 миллион долларов больше, чем если бы вы платили за дом наличными.

Где взять ипотеку

Вы можете обратиться в кредитный союз или в местный банк, или, как и в случае с автокредитованием, вы можете найти лучшие ставки по ипотеке через агрегаторы, такие как Lending Tree или Fiona.

А как насчет риска?

Когда вы смотрите на пример с ипотекой на 200 000 долларов и на потенциальную выгоду почти на 1 000 000 долларов, легко забыть о преимуществах выплаты наличными. Когда вы берете ссуду вместо того, чтобы платить наличными, возникают два серьезных риска.

Вы могли не выплатить ссуду

Все мы знаем, что когда вы финансируете что-либо, будь то автомобиль или дом, вы фактически не владеете им до тех пор, пока не будет произведен последний платеж. Если вы перестанете производить платежи, банк может забрать актив обратно.

Хотя риск неисполнения обязательств предположительно ниже, если у вас есть наличные деньги для погашения ссуды в любое время, все еще может случиться. Например, вы можете стать недееспособным и перестать платить.

Ваши инвестиции не всегда приносят прибыль

Исторически фондовый рынок был лучшим местом для долгосрочного роста денег. Но нет никакой гарантии, что это будет так и дальше, или что среднегодовая доходность в будущем не упадет. Я делаю ставку на свое финансовое будущее на фондовом рынке, который все еще может приносить по крайней мере 6% в течение 30-40 лет, поэтому я буду среди глубоко разочарованных, если это не так.Но никогда не знаешь.

Определите риск, с которым вы можете справиться

Когда вы выплачиваете 4% ипотечный кредит или 2% автокредита, вы получаете гарантированную доходность. Вы больше не будете платить эти четыре или 2% годовых.

В результате, как и все инвестиционные решения, все сводится к вашей терпимости к риску. Принятие большего риска может принести больше вознаграждения.

Только вы можете оценить свою ситуацию и знать, какой уровень риска уместен.

Сводка

Не думайте, что оплата наличными за крупную покупку, например, автомобиля или дома, автоматически станет лучшим выходом.Если вы вкладываете деньги с умом и у вас отличная кредитоспособность, вы можете преуспеть на десятки тысяч долларов, занимая деньги под низкую процентную ставку и вместо этого вкладывая наличные.

Не существует твердого правила относительно того, насколько низкой должна быть процентная ставка по сравнению с ожидаемой среднегодовой доходностью, но я думаю, что разница в 2% начинает становиться привлекательной, а разница в 3% или более делает заимствования чрезвычайно привлекательными.

Подробнее

Почему я взял автокредит, хотя мог заплатить наличными

Покупка новой машины — большое дело.В прошлом месяце я совершил самую крупную покупку в своей жизни помимо недвижимости. Эта покупка нового автомобиля была долгой, и мы заложили ее в бюджет, но финансирование вышло даже лучше, чем планировалось.

Благодаря моей отличной кредитной истории Toyota предложила сделку по покупке с 0% годовых. Несмотря на то, что у нас было накоплено достаточно денег, чтобы сразу купить машину, я не собирался отказываться от этой сделки. Вот почему имеет смысл брать кредит под 0%, даже если вы можете заплатить наличными.

Почему я купил новую машину

Я не большой поклонник покупки машин.Транспортные средства быстро обесцениваются, они просто доставят вас из одного места в другое. Моя основная машина — Corolla 2008 года выпуска, которую я купил новой в 2007 году. Я не планирую ее заменять в ближайшее время.

Основной машине моей жены тоже было десять лет. Ее внедорожник отлично подходил для нужд нашей семьи и полностью окупился. Как долго было приятно жить без оплаты за машину! Но скоро у нас появился третий ребенок, и пришло время обновить и получить семейный автомобиль, в котором будет достаточно места для нашей растущей семьи.

Проведя много исследований новых и подержанных минивэнов и внедорожников, мы остановились на новой Toyota Sienna.В День отца в местном представительстве Toyota было очень много предложений, поэтому мы согласились и поехали домой.

Предложение 0% годовых.

Хотя я знаю, что у меня отличный кредит, я планировал использовать процентную ставку от 3% до 4% по новому автокредиту. Я сделал несколько покупок перед тем, как пойти в автосалон, и был предварительно одобрен для предложений в этом диапазоне.

Но когда мы сказали продавцу, что серьезно относимся к покупке фургона, он пропустил наш кредит через систему и вернулся с предложением 0%. У нас был выбор между 0% или скидкой на покупку, но, зная временную стоимость денег, я знал, что нам лучше взять в долг и выплатить автомобиль в течение пяти лет под 0% годовых.

Почему 0% годовых может быть хорошей идеей, даже если у вас есть наличные

Я вообще не люблю долги и не рекомендую покупать новые машины или брать автокредиты. Я провел массу исследований по автомобилю, который мы хотели, и, основываясь на том, что я видел, он достаточно хорошо сохраняет свою ценность, так что вы не сэкономите так много, покупая мало использованную модель. Но когда дело дошло до процентов, ставка 0% сделала этот заем логичным по следующим основным причинам:

Сохранить наличные. Первым преимуществом покупки автомобиля в кредит была меньшая сумма предоплаты.Мы внесли платеж в размере 10 000 долларов плюс старую машину моей жены в качестве обмена. Но как человеку, работающему не по найму, неплохо иметь под рукой больше наличных (больше, чем для человека с полной занятостью и надежной зарплатой). Ссуда ​​означала, что нам больше не нужно было истощать наши сбережения.

Получать проценты. Если вы можете заработать на сберегательном счете более высокую процентную ставку, чем комиссия по ссуде, вам лучше хранить наличные как можно дольше. Я получаю проценты на сэкономленные деньги, не платя при этом по займу, поэтому я знаю, что всегда буду платить как можно медленнее.Я могу заработать сложные проценты на мои наличные, потому что я оставил большую их часть.

Помните, что 1 доллар сегодня будет стоить меньше в будущем. Если вы можете заплатить доллар сегодня или заплатить доллар в будущем, вам будет лучше платить в будущем. Благодаря инфляции доллар через один, два, три, четыре и пять лет почти наверняка будет стоить меньше доллара в день, когда я купил машину. Отсрочка платежей без дополнительных затрат также дает вам эту невидимую финансовую выгоду.

Правильный выбор для моей семьи

Моя жена не была в восторге от перехода от внедорожника к минивэну — у него определенно нет такого крутого фактора. Однако для семьи из пяти человек это был правильный выбор. Теперь у нас много места, есть все новейшие средства безопасности, и мы смогли купить это на деньги, которые мы взяли в долг.

У меня есть деньги, чтобы полностью выплатить ссуду, но я не выплачиваю их на день раньше по заключенной мной сделке.